Dans tous les prêts hypothécaires, je trouve surprenant de voir combien peu de gens se demandent comment les prêteurs hypothécaires sont payés.
Une étude aux États-Unis a indiqué que moins de 10% des gens pouvaient identifier correctement la manière dont différents types de fournisseurs de prêts hypothécaires sont payés lors de la transaction.
Ne voulez-vous pas savoir si cette personne qui est si désireuse de vous faire signer un contrat hypothécaire a un avantage financier à vous vendre ce produit en particulier ?
Vous devriez certainement le vouloir, et voici pourquoi. Presque tous les fournisseurs de prêt sur le marché hypothécaire ont un gain financier potentiel en vendant des produits hypothécaires et des taux particuliers. Pour aggraver les choses, le gain financier est souvent obtenu au détriment du consommateur.
Jetons un œil à vos fournisseurs d’hypothèque pour voir ce que à quoi vous devriez faire attention:
Gérants de succursales de banque
Ce conseiller amical et de confiance a un quota de ventes à atteindre comme tout le monde (vous avez remarqué que les banques se portent plutôt bien financièrement, non ?). Leur augmentation de salaire, de bonus et leurs promotions dépendent de leurs résultats.
Typiquement, les dirigeants des banques ont des quotas de vente pour des produits particuliers ainsi que les objectifs de croissance sur les portefeuilles de prêts et d’investissements. Leurs cibles sont souvent basées sur la taille de leur portefeuille de prêts hypothécaires ainsi que sur la durée moyenne du portefeuille. Plus la durée est longue et plus la taille de l’hypothèque est égale à une meilleure prime de Noël.
En outre, ces gestionnaires sont de plus en plus évalués sur la rentabilité de ces portefeuilles. Quand vous allez à votre vieille succursale bancaire et qu’elle a été «déplacée» vers un nouvel endroit, où pensez-vous que l’un des directeurs de banque est allé ? Lequel pensez-vous ils ont gardé: celui qui offrait des prêts à taux hypothécaires réduits, ou celui qui fait gagner à la banque le plus d’argent ?
Les représentants de banques de prêt
Ce sont généralement des employés contractuels de la banque payés habituellement sur une base de commission fixe. La plupart ne vendent que les hypothèques d’une banque, tandis que d’autres vendent celles de plusieurs banques. Ceux qui vendent les prêts d’autres banques sont souvent seuls autorisés à le faire une fois qu’ils ont atteint un quota de produits dans leur propre banque.
Ces personnes sont généralement payées en fonction de trois critères: la taille de l’hypothèque, la durée de l’hypothèque et la remise accordée. Cela signifie que ces représentants peuvent gagner plus d’argent en vous faisant signer sur un plus long terme et à un taux plus élevé.
Les consultants et les courtiers en hypothèques
Ce sont des fournisseurs de prêts hypothécaires indépendants qui travaillent en théorie pour vous et pas pour une banque en particulier. Ces individus sont payés avec des honoraires de médiation de l’institution qui assure l’hypothèque.
Le problème est que toutes les banques ne paient pas le même montant pour chacun des produits hypothécaires. Les banques prêtent aux courtiers selon la taille du prêt et la durée choisie. Plus la durée choisie est longue, plus la commission au courtier est grande. Au sommet de la pyramide des différents bénéfices selon les termes, certaines banques paient plus cher pour le même produit.
Un courtier pourrait gagner plus d’argent avec le financement d’un mandat de cinq ans à travers une banque plutôt qu’une autre. Typiquement, il n’y a aucun avantage pour le courtier si le consommateur obtient un taux plus élevé, mais il y a maintenant même des exceptions à cette règle.
Alors maintenant que vous savez comment fonctionne le salaire des intervenants en hypothèques, à qui faites-vous confiance ? Lorsque vous allez faire du shopping pour un prêt hypothécaire, ne croyez pas que tout le monde est là pour vous rouler.
Alors que les systèmes d’incitation sont là, beaucoup de fournisseurs de prêts hypothécaires ont votre meilleur intérêt à cœur. Un client satisfait qui réfère sa famille, ses amis et ses collègues vaut beaucoup plus qu’un gros paiement de commission. Faites vos recherches.
Cherchez des témoignages, ou demandez à vos amis. Un prêt hypothécaire est une décision financière énorme, alors assurez-vous que c’est une décision fondée sur votre situation financière et non sur le compte bancaire de votre fournisseur.
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