Ces deux dernières années, il y a eu beaucoup de gros titres dans la presse financière sur les courtiers hypothécaires. Malgré touts les articles positifs dans les publications d’affaires, il semble toujours y avoir beaucoup de confusion de la part des consommateurs sur la façon dont les services de courtiers en hypothèques fonctionnent.
Le courtage d’hypothèques (ou « consultation en hypothèque ») n’est pas une nouvelle industrie, mais c’est une industrie qui a connu une croissance explosive au cours des dernières années.
À l’heure actuelle, environ 18% de toutes les activités de crédit hypothécaire ont leur origine dans l’entremise de courtiers hypothécaires. Bien que ce chiffre qui représente des milliards de dollars en prêts hypothécaires semble impressionnant, il n’est rien quand on sait qu’aux États-Unis plus de 65% des hypothèques sont négociés par des courtiers en hypothèques.
Dans le passé, les courtiers en hypothèques étaient utilisés par des personnes qui ne pouvaient pas obtenir de crédit par le biais d’autres canaux. Ils arrangeaient les prêts hypothécaires difficiles à obtenir en échange d’une commission.
Aujourd’hui ce n’est pas le cas. Le nombre de courtiers en hypothèques qui travaillent sur les prêts hypothécaires difficiles à placer est maintenant seulement une très petite portion du marché. Les courtiers en hypothèques ou les conseillers hypothécaires préfèrent passer leur journée à être payés des honoraires de médiation par des institutions financières qui sont affamées de répondre aux besoins du consommateur moyen.
En plus de rechercher le taux le plus bas, les courtiers hypothécaires d’aujourd’hui se concentrent sur les consommateurs, leur montrant comment se débarrasser d’une hypothèque plus rapidement, comment décider entre les différents termes et conditions, et comment faire les bons calculs quant aux nombreux prêts hypothécaires sur le marché.
Comment ce changement est-il arrivé ? Ce n’est pas le marché hypothécaire d’il y a dix ou même cinq ans. Ce que la plupart des gens ne savent pas, c’est qu’il y a plusieurs banques dans le pays qui voudraient toutes négocier votre prêt hypothécaire. Visiter les quatre ou cinq banques de votre quartier ne va plus être assez.
Une des grandes différences entre la personne avec laquelle vous allez traiter dans votre institution financière et un courtier hypothécaire est que le courtier travaille pour vous et non pas pour une institution financière. Henry Ford, l’un des fondateurs de la Ford Motor Company, fit la célèbre déclaration que les gens pouvaient avoir n’importe quelle couleur du modèle T qu’ils aiment – tant qu’elle était noire.
Cela peut être un bon moyen de percevoir un représentant hypothécaire qui travaille pour une banque. Les gens qui travaillent pour ces institutions financières ne peuvent simplement pas offrir le niveau de variété qu’un consultant ou un courtier en hypothèques peut offrir.
Alors que le gestionnaire d’une institution financière assure ses bases de bonus et de salaire sur la rentabilité des produits et des services de sa branche, un courtier en hypothèques ou un consultant construit son entreprise sur leur capacité à savoir où obtenir les tarifs les plus compétitifs et à fournir des services à valeur ajoutée. Certains des plus grands courtiers en hypothèques peuvent organiser à eux seuls beaucoup plus d’hypothèques que la plupart des banques.
Comment font-ils pour obtenir ces tarifs ? Un des avantages que le courtier en prêts hypothécaires a est l’accès à des volumes que le consommateur, même un investisseur immobilier, n’est généralement pas à même d’obtenir.
Si un courtier en hypothèques envoie deux millions d’euros de chiffre d’affaires à une banque chaque mois, alors cette banque va s’assurer que tout est fait pour maintenir les relations avec ce courtier. Les institutions financières n’ont pas à s’occuper de la paperasse, à payer un salarié, ou à maintenir une infrastructure coûteuse dans leurs diverses branches.
En utilisant les courtiers en hypothèques pour générer des affaires hypothécaires, les banques ont seulement à payer les individus qui produisent les offres. C’est vraiment une situation où tout le monde gagne et cela pour toutes les personnes impliquées.
Comme les économies européennes copient de plus en plus les bons côtés des produits et services financiers performants des États-Unis, je crois que la croissance de cette industrie ne fait que commencer ici. Cependant, je tiens à soulever un point important: comme dans toute autre industrie, la crème a tendance à remonter vers la surface. Assurez-vous que vous sélectionnez le meilleur professionnel financier pour vous aider à prendre vos décisions hypothécaires.
Heureuse chasse à l’hypothèque et à la propriété !
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