La période de lune de miel tire à sa fin pour les courtiers en hypothèques et les personnes qui les utilisent pour emprunter aux taux d’intérêt les plus bas.
Les courtiers en hypothèques ont doublé leur part de marché dans les cinq dernières années et il y a tout lieu de croire qu’ils vont continuer à négocier le plus d’hypothèques et de refinancements pour les emprunteurs individuels.
Après tout, un courtier peut souvent vous obtenir un meilleur accord sur un prêt hypothécaire que vous pourriez trouver vous-même sans dépenser beaucoup de temps en recherches et en démarches.
Mais l’industrie de courtage hypothécaire se développe d’une façon qui appelle à plus de vigilance de la part des clients. Les gens inexpérimentés se ruent vers les représentants de la profession alors même que ses membres essaient d’être moins un générateur de faibles taux hypothécaires qu’une source fiable de conseils financiers. La façon dont les courtiers sont payés évolue également d’une façon où les clients ont besoin de bien comprendre.
Les courtiers en hypothèques sont encore loin d’être aussi populaires qu’aux États-Unis, où leur part de marché est d’environ 70%. Mais les courtiers européens ont parcouru un long chemin ces dernières années en offrant un moyen alternatif simple et peu stressant à l’emprunt auprès d’une banque.
Alors que les banques négocient les prêts hypothécaires réduits à contrecœur, un courtier peut vous obtenir une telle hypothèque sans problème, et probablement à un meilleur taux d’intérêt que la banque serait à même de vous offrir.
Les banques et les autres prêteurs sont beaucoup plus compétitifs aujourd’hui, et cela sonne en partie le glas pour les courtiers en hypothèques. Mais une autre plus grave pour eux peut être l’afflux de nouveaux intervenants dans l’industrie.
Un rapport sur les activités de courtage hypothécaire d’un groupe de consultants montre que les courtiers eux-mêmes sont préoccupés par tous les nouveaux arrivants dans leur secteur d’activité.
Malgré le fait que les courtiers font face à un environnement dans lequel les taux d’intérêts et le marché du logement sont très incertains, la menace posée par le flot des courtiers en prêts hypothécaires inexpérimentés est considéré comme l’un des plus grands défis pour l’industrie du courtage hypothécaire.
Il y a maintenant une hausse de plusieurs centaines par rapport au début des années 1990. Les courtiers doivent être autorisés, mais les simples agents peuvent ou non avoir besoin d’une licence qui leur est propre.
Évidemment, l’une des premières questions que vous devriez poser lorsque l’on vous parle d’un courtier hypothécaire est celle de leur expérience et de leur accréditation.
Le groupe professionnel des courtiers en hypothèques du Canada, l’Association Canadienne des Conseillers Hypothécaires Accrédités, par exemple, offre une accréditation pour courtiers hypothécaires, qui ne peut être gagné que par des personnes qui ont complété avec succès un cours d’aptitude reconnu ou passé l’examen de leur institution et qui ont réussi un cours d’éthique de cette même institution.
Bien qu’elle absorbe littéralement des troupeaux de nouveaux arrivants, l’industrie de courtage hypothécaire essaie également de développer une relation basée sur les conseils avec sa clientèle, par opposition à une relation strictement concentrée sur la fourniture de prêts hypothécaires à taux bas.
Un groupe de consultants a interviewé plus de 500 courtiers en hypothèques et a constaté que 20% de ceux-ci ont déclaré que leur rôle était de fournir le prêt hypothécaire au plus bas taux à leurs clients, et 25% ont déclaré que leur travail consistait à aider les gens ayant un mauvais crédit à obtenir un prêt hypothécaire. Les 55 pour cent restants ont dit que leur rôle était de travailler en partenariat avec leurs clients pour leurs présenter les produits et services appropriés.
C’est un secteur d’affaires très malin, étant donné que les grandes banques, les coopératives de crédit et les institutions financières alternatives proposent systématiquement des taux hypothécaires concurrentiels. Mais comme les conseillers en investissement l’ont montré, il y aura toujours ceux qui veulent construire une industrie strictement basée sur la vente de produits pour générer des commissions.
Les clients peuvent pousser les courtiers hypothécaires dans la bonne direction en se renseignant au sujet des meilleurs taux d’intérêt qu’ils offrent. Si tout tourne autour des taux d’intérêts, il vaut mieux aller voir ailleurs.
Sauf dans les cas où ils ont à travailler avec le mauvais crédit de leurs clients, les courtiers hypothécaires fournissent un service gratuit. Ils gagnent de l’argent sur les commissions payées par la banque, allant, selon le même groupe de consultants, de 0,6 à 1,5 pour cent de la somme empruntée. Par exemple, une banque de prêt paie une commission permanente de suivi, tout comme les sociétés de fonds communs de placement le font pour leurs conseillers en placements.
La rémunération invisible des courtiers en hypothèques fonctionne bien car le client ne paie rien tout en obtenant un taux d’intérêt bas. Pourtant, il est légitime de se demander ce que votre courtier gagne comme commission auprès d’une banque de prêt hypothécaire et comment elle peut se comparer avec la rémunération offerte par des institutions financières comparables.
Beaucoup de courtiers en hypothèques ont du mal à convaincre les emprunteurs qu’ils offrent une alternative crédible aux banques. Les courtiers en hypothèques ne font qu’environ les deux tiers de leurs affaires avec les grandes banques. La vraie question est de savoir si traiter avec un courtier est mieux pour vous que de vous adresser à une banque de prêt.
La réponse à cette question pourrait bien être oui, mais c’est aux courtiers en hypothèques à le prouver. Alors posez-leur beaucoup de questions avant de faire affaire avec eux !
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